{"id":6214,"date":"2025-06-04T11:22:12","date_gmt":"2025-06-04T09:22:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/?p=6214"},"modified":"2025-06-04T11:22:12","modified_gmt":"2025-06-04T09:22:12","slug":"kredyt-hipoteczny-wedlug-uokik-jasny-bezpieczny-tanszy","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/?p=6214","title":{"rendered":"Kredyt hipoteczny wed\u0142ug UOKiK \u2013 jasny, bezpieczny, ta\u0144szy"},"content":{"rendered":"<ul class=\"introduction-li\">\n<li>Prezes UOKiK chce rozpocz\u0105\u0107 prace legislacyjne nad ustaw\u0105, kt\u00f3ra wprowadzi do polskiego prawa jednolite wzorce um\u00f3w o kredyt hipoteczny oparty o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105.<\/li>\n<li>Wzorce obowi\u0105zywa\u0142by wszystkich kredytodawc\u00f3w, bez mo\u017cliwo\u015bci dokonywania modyfikacji.<\/li>\n<li>Proponowane rozwi\u0105zanie zabezpiecza interesy konsument\u00f3w, ale te\u017c ogranicza ryzyko prawne po stronie bank\u00f3w.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Polscy konsumenci, chc\u0105c kupi\u0107 mieszkanie, napotykaj\u0105 liczne trudno\u015bci. Najbardziej odczuwaln\u0105 i szeroko komentowan\u0105 przeszkod\u0105 s\u0105 koszty kredyt\u00f3w hipotecznych, kt\u00f3re uchodz\u0105 za najwy\u017csze w UE. Do tego dochodz\u0105 skomplikowane wzorce um\u00f3w, cz\u0119sto naszpikowane niejasnymi klauzulami oraz obwarowaniami \u2013 np. takimi, kt\u00f3re uzale\u017cniaj\u0105 wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy od wykupienia dodatkowych us\u0142ug.<\/p>\n<p>Rozwi\u0105zaniem, kt\u00f3re pozwala ochroni\u0107 konsument\u00f3w przed nieuczciwymi warunkami w umowach kredytu, s\u0105 jednolite wzorce um\u00f3w kredytu hipotecznego opartego o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 wprowadzone ustaw\u0105.<\/p>\n<h3><strong>Propozycja na bazie do\u015bwiadcze\u0144 UOKiK<\/strong><\/h3>\n<p>Prezes UOKiK, jako organ ochrony konsument\u00f3w, ma du\u017ce do\u015bwiadczenie w kwestii oceny warunk\u00f3w um\u00f3w kredytowych. Odbiera i analizuje sygna\u0142y konsumenckie, prowadzi post\u0119powania w sprawie nieuczciwych warunk\u00f3w we wzorcach um\u00f3w, wydaje decyzje oraz istotne pogl\u0105dy w sprawach s\u0105dowych. Eksperci UOKiK od ponad roku pracuj\u0105 nad wzorcami, kt\u00f3re mia\u0142yby zastosowanie przy nabywaniu mieszka\u0144 i dom\u00f3w na rynkach pierwotnym oraz wt\u00f3rnym.<\/p>\n<blockquote><p>\u2013 Tego typu wzorce wydaj\u0105 si\u0119 by\u0107 dzi\u015b wr\u0119cz niezb\u0119dne dla zapewnienia Polkom i Polakom otwartego dost\u0119pu do ta\u0144szego finansowania zakupu mieszkania czy budowy domu \u2013 podkre\u015bla Prezes UOKiK Tomasz Chr\u00f3stny.<\/p><\/blockquote>\n<p>Przygotowanie wzorc\u00f3w um\u00f3w kredytu hipotecznego opartego o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 przez Urz\u0105d Ochrony Konkurencji i Konsument\u00f3w daje gwarancj\u0119, \u017ce b\u0119d\u0105 one standardem zapewniaj\u0105cym bezpiecze\u0144stwo konsumentom, a tak\u017ce stabilno\u015b\u0107 prawn\u0105 sektorowi finansowemu.<\/p>\n<blockquote><p>\u2013 Projektuj\u0105c wzorce zaanga\u017cowali\u015bmy do pracy zar\u00f3wno przedstawicieli Zwi\u0105zku Bank\u00f3w Polskich, jak i Urz\u0119du Komisji Nadzoru Finansowego. Wszyscy oni wspieraj\u0105 wprowadzenie do polskiego prawa bezpiecznego, uczciwego i niepodwa\u017calnego wzorca umowy kredytu hipotecznego opartego o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105. Mamy przygotowane zmiany prawne w tym zakresie i chcieliby\u015bmy jak najszybciej rozpocz\u0105\u0107 prace legislacyjne oraz konsultacje publiczne, dlatego wyst\u0105pi\u0142em do Pana Premiera o upowa\u017cnienie oraz o wpis do wykazu prac Rady Ministr\u00f3w. Mam nadziej\u0119, \u017ce te potrzebne kredytobiorcom zmiany spotkaj\u0105 si\u0119 z przychylno\u015bci\u0105 rz\u0105du \u2013 dodaje Prezes Urz\u0119du.<\/p><\/blockquote>\n<h3><strong>Pewne umowy, jasne zasady<\/strong><\/h3>\n<p>Wprowadzenie rozwi\u0105zania proponowanego przez Prezesa UOKiK w praktyce oznacza\u0142oby, \u017ce kredytodawca zawieraj\u0105c z konsumentem umow\u0119 kredytu hipotecznego opartego o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105, obowi\u0105zkowo musia\u0142by si\u0119 pos\u0142ugiwa\u0107 wzorcem z ustawy o kredycie hipotecznym. Przedsi\u0119biorca nie m\u00f3g\u0142by przy tym go modyfikowa\u0107, dzi\u0119ki czemu konsumenci byliby chronieni przed wprowadzaniem nieuczciwych klauzul.<\/p>\n<h3><strong>Ta\u0144sze kredyty<\/strong><\/h3>\n<p>Podwy\u017cszenie poziomu ochrony konsument\u00f3w to nie jedyna korzy\u015b\u0107 z wprowadzenia ustawowego wzorca. Do tego dochodzi wi\u0119ksza przejrzysto\u015b\u0107 zasad udzielania i obs\u0142ugi kredyt\u00f3w mieszkaniowych oraz u\u0142atwienie por\u00f3wnywania ofert kredytowych z r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w.<\/p>\n<p>Przy zawieraniu umowy wg jednolitego ustawowego wzorca nie by\u0142oby mo\u017cliwe sprzedawanie konsumentom wraz z kredytem hipotecznym dodatkowych us\u0142ug (poza ubezpieczeniem nieruchomo\u015bci), co jest obecnie problemem na rynku. Dzi\u0119ki temu wysoko\u015b\u0107 rat by\u0142aby bardziej przewidywalna dla konsument\u00f3w, a same umowy pozbawione istotnych koszt\u00f3w dodatkowych us\u0142ug.<\/p>\n<p>Ponadto, we wzorcach ujednolicone by\u0142yby zasady obliczania oraz okre\u015blona maksymalna wysoko\u015b\u0107 rekompensaty, jakiej bank mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119, kiedy konsument skorzysta z prawa do wcze\u015bniejszej sp\u0142aty.<\/p>\n<h3><strong>Spok\u00f3j i bezpiecze\u0144stwo po stronie konsument\u00f3w<\/strong><\/h3>\n<p>Umowy kredytu hipotecznego opartego o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 zawierane wed\u0142ug jednolitego wzorca, zgodnie z za\u0142o\u017ceniami Prezesa UOKiK, zapewnia\u0142yby sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 przez co najmniej 5 lat. Takie rozwi\u0105zanie oznacza wi\u0119ksz\u0105 przewidywalno\u015b\u0107 obci\u0105\u017ce\u0144 finansowych zwi\u0105zanych z kredytem w najbardziej newralgicznym okresie kredytowania.<\/p>\n<blockquote><p>\u2013 Produkty kredytowe dost\u0119pne obecnie na polskim rynku przewiduj\u0105 niezmienno\u015b\u0107 oprocentowania przez okres 5 lat. Jedn\u0105 z przyczyn jest fakt, \u017ce na polskim rynku brakuje adekwatnych zabezpiecze\u0144 dla bank\u00f3w. Jednak zak\u0142adamy, \u017ce w miar\u0119 jak rynek kredyt\u00f3w na sta\u0142\u0105 stop\u0119 b\u0119dzie si\u0119 rozwija\u0142, za\u015b stopy procentowe spada\u0142y, rozwija\u0107 b\u0119dzie si\u0119 te\u017c oferta uwzgl\u0119dniaj\u0105ca d\u0142u\u017csze okresy sta\u0142ego oprocentowania, a w perspektywie kilkunastoletniej \u2013 zapewniaj\u0105ce sta\u0142e oprocentowanie kredytu nawet w ca\u0142ym okresie kredytowania \u2013 m\u00f3wi Prezes UOKiK Tomasz Chr\u00f3stny.<\/p><\/blockquote>\n<h3><strong>Ni\u017csze ryzyko dla bank\u00f3w<\/strong><\/h3>\n<p>Jednym z najbardziej pal\u0105cych problem\u00f3w sektora finansowego, kt\u00f3ry jednocze\u015bnie przek\u0142ada si\u0119 na koszty kredytu i coraz w\u0119\u017csz\u0105 ofert\u0119 produkt\u00f3w, jest ryzyko prawne. Wg danych ZBP \u015brednioroczna mar\u017ca kredytu hipotecznego w 2024 r. wynosi\u0142a 1,7 proc., z czego blisko po\u0142owa (0,81 punktu procentowego) stanowi\u0142 koszt ryzyka prawnego. Przek\u0142adaj\u0105c to na konkretne liczby, koszt tego ryzyka wyni\u00f3s\u0142 w 2024 r. ok. 537,9 mln z\u0142.<\/p>\n<p>Wprowadzenie bezpiecznego, jednolitego wzorca umowy kredytu hipotecznego o okresowo sta\u0142ej stopie procentowej w ustawie pozwoli\u0142oby to ryzyko zminimalizowa\u0107. Zgodnie z orzecznictwem TSUE, je\u017celi prawodawca zadba\u0142 o to, \u017ceby w ustawowych warunkach nie by\u0142o postanowie\u0144 nieuczciwych, za\u015b prawa obu stron by\u0142y nale\u017cycie wywa\u017cone, w\u00f3wczas te warunki nie mog\u0105 by\u0107 kwestionowane przed s\u0105dem.<\/p>\n<blockquote><p>\u2013 Konsumenci potrzebuj\u0105 bezpiecznych um\u00f3w &#8211; jasnych zasad, kt\u00f3re pozwol\u0105 dokonywa\u0107 najlepszych wybor\u00f3w, kiedy planuj\u0105 zaci\u0105ganie wysokich zobowi\u0105za\u0144 na d\u0142ugie lata. To cz\u0119sto wybory o \u017cyciowym charakterze. Z kolei sektor potrzebuje rozwi\u0105zania, kt\u00f3re zapewni stabilno\u015b\u0107 i sprawiedliwe zasady gry rynkowej. Chodzi o to, by konsumenci mieli pewno\u015b\u0107, \u017ce w umowie nie znajdzie si\u0119 \u017cadne nieuczciwe i szkodliwe dla nich postanowienie, a banki &#8211; gwarancj\u0119, \u017ce nikt nie podwa\u017cy ich umowy w s\u0105dzie. W ten spos\u00f3b ograniczymy ryzyko prawne, kt\u00f3re w tej chwili stanowi najwi\u0119kszy sk\u0142adnik mar\u017cy bank\u00f3w. Osi\u0105gni\u0119cie obu tych cel\u00f3w zagwarantuje przyj\u0119cie wzorca umowy kredytowej w formie ustawy. Mamy nadziej\u0119, \u017ce niezw\u0142ocznie otrzymamy wpis do wykazu prac legislacyjnych i upowa\u017cnienie do prowadzenia prac tak, aby na pocz\u0105tku przysz\u0142ego roku projekt m\u00f3g\u0142 trafi\u0107 do Sejmu i Senatu i zosta\u0142 uchwalony najp\u00f3\u017aniej w po\u0142owie 2026 roku \u2013 zaznacza Prezes UOKiK.<\/p><\/blockquote>\n<h3><strong>Umowa kredytu hipotecznego wg UOKiK<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Przejrzyste zasady udzielania i obs\u0142ugi kredyt\u00f3w \u2013 bez kruczk\u00f3w, gwiazdek i dodatkowych koszt\u00f3w<\/li>\n<li>\u0141atwiejsze por\u00f3wnywanie ofert bank\u00f3w<\/li>\n<li>Wi\u0119ksza ochrona i ni\u017csze koszty po stronie kredytobiorc\u00f3w<\/li>\n<li>Mniejsze koszty ryzyka po stronie kredytodawc\u00f3w<\/li>\n<li>Sta\u0142a stopa procentowa przez co najmniej 5 lat<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"slider mt-3\">\n<div class=\"slider-frame\"><\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<div class=\"mh-excerpt\"><p>Prezes UOKiK chce rozpocz\u0105\u0107 prace legislacyjne nad ustaw\u0105, kt\u00f3ra wprowadzi do polskiego prawa jednolite wzorce um\u00f3w o kredyt hipoteczny oparty o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105. <a class=\"mh-excerpt-more\" href=\"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/?p=6214\" title=\"Kredyt hipoteczny wed\u0142ug UOKiK \u2013 jasny, bezpieczny, ta\u0144szy\">[&#8230;]<\/a><\/p>\n<\/div>","protected":false},"author":2,"featured_media":6215,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-6214","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aktualnosci"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/6214","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=6214"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/6214\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6216,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/6214\/revisions\/6216"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/6215"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=6214"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=6214"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.wiih.lodz.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=6214"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}